在美国，信用是作为商品在市场上大量生产、大量销售的。正面信用积累成为扩大信用交易的动力，负面信息传播成为约束失信人的震慑力，从而形成市场经济运行机制的重要组成部分，也使人们的信用理念发生着历史性演化。   

　　一是借贷理念发生了根本变化。借款人或借债人将自己视为有足够聪明、有足够技巧运用财务杠杆工具的人，运用财务杠杆是值得骄傲的事情。   

　　二是消费理念发生了根本变化。美国从19世纪中叶，就以分月付款形式销售钢琴、缝纫机等商品；从1910年起，开始分月付款销售汽车，加速了消费信用的发展。而到目前，消费信贷已成了美国人的基本消费方式。据统计，美国已经连续几年出现居民零储蓄现象，消费需求成了拉动美国经济的决定性力量。   

　　三是信用风险的理念发生了根本变化。今天，信用及其风险可以重新出售。他们把信用风险视为可以打包并买卖的有价值的商品。信用评级公司、金融担保机构及许多相关专业公司都成了信用链条上的关键环节。   

　　四是破产的理念发生了根本变化。现在美国人普遍认为，破产是一种合理的战略选择。对失信者的惩戒是美国信用制度的重要组成部分。美国失信惩戒机制主要包括三个方面。   

　　一是把交易双方失信者或经济生活中发生的失信行为，扩大为失信方与全社会的矛盾。对失信行为的惩罚，不需要对失信者进行任何思想道德教育，而是让失信记录方便地在社会传播，把失信者对交易对方的失信转化为对全社会的失信。而且失信行为依照法律要保留多年，使失信者在一定期限内付出惨痛代价，如在破产记录保留的7—10年内，消费者个人不可能得到新的贷款。   

　　二是对失信者进行经济处罚和劳动处罚。对各类失信行为的经济处罚和劳动处罚，都有明确的规定。   

　　三是司法配合。对失信严重行为能根据对应的法律进行量裁，使触犯法律的失信者留下蹲监狱的终生记忆。而且，美国还设立了少年法庭，对少年失信行为也不放过，使孩子从小就明白，有失信行为就会付出代价。